【红叶网探索分享】

银行也许将发生巨变，ATM不再是取钱的ATM、网点也不再是传统的网点，可能成为京东的物流点、支付宝的创新体验站。

从互联网金融“颠覆”银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后，最后大家还是张开双手强势拥抱。

四大行与BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯和京东,简称BATJ）合作的新闻密集曝光，倍受关注。金融科技的发展速度有望进一步加快。金融脱媒倒逼之下，各商业银行竞相通过跨界合作强化替代与渗透提升竞争优势,这些举措将会冲击目前的金融业格局

。

今天四大行的转变，或吹响中国传统金融开始转型的号角，预示着中国银行业大洗牌正式到来，拉开了科技强国的全新时代。

京东牵手中国工商银行&兴业银行

6月16日，京东董事局主席刘强东与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下。很快，我们甚至将在工行的网点看到京东的身影，以及京东与工行一起发行的银行卡和金融产品。

昨日，兴业银行与京东金融联合宣布，推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡，兴业银行京东金融小金卡，为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务。据了解，小金卡本身具有标准借记卡的各种功能，包括：存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理等功能。

更具吸引力的是，小金卡还具有“余额理财”等特色功能，即用户与京东金融完成京东小金库签约后，小金卡内活期账户资金余额超过1000元人民币的部分，即可每日定时自动转入京东小金库，申购关联的货币基金，享受远高于活期存款的收益。

刘强东大改银行卡，让没能跟上时代的老百姓、农民也能享受新金融的普惠。更重要的是，传统银行迈出了一大步！

工行董事长公开承认：金融科技的创新正在加速重构银行经营发展的模式，和市场格局的竞争。

阿里巴巴牵手中国建设银行

3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。

按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

从历史经验来看，建行与阿里（蚂蚁）的携手也顺理成章，双方几经博弈，早已熟悉彼此的核心利益和业务边界。早在2004年12月，建行与支付宝就试水支付业务合作；2006年10月，二者又联合推出“龙卡”卡通支付，这为支付宝后来快捷支付的开通奠定了基础；2007年更是合作开展基于阿里电商平台信息的中小企业贷款；2011年因为双方对企业信用判断标准无法统一，联合贷款项目终结；

2014年，建行参与四大行对支付宝快捷支付的联合“封杀”；2016年初，建行总行电子银行部总经理加盟蚂蚁金服，后任网商银行行长；2016年4月，建行通过旗下建信信托低调参与蚂蚁金服B轮融资，双方合作由业务到人员、资金纵深发展。建行与阿里“恩怨情仇”的背后，其实是双方磨合和默契的加深。

百度牵手中国农业银行

6月20日百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。

变革从去年开始加速。2016年6月，周慕冰被选举为农业银行董事长，7月底，农业银行明确了“十三五”期间总的经营定位和战略方向，实施六大经营转型，努力将农业银行建成国际一流商业银行集团。这六大转型包括，经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大方面的转型。之后，周慕冰表示，“银行必须牢固树立互联网思维，主动融入信息科技和互联网浪潮，打造基于互联网金融的商业模式。”

现如今，农行选择与百度强强联合，无疑在向外界表明其已开始积极拥抱以人工智能为代表的新技术，并有意借助百度所拥有的全球领先人工智能技术及算法开发能力，实现从Bank3.0(传统金融互联网化)向Bank4.0(传统金融智能化)的转型。

农行董事长周慕冰在此次战略发布会上表示，“金融科技的飞速发展，将带来金融行业的深刻变革。在当前的市场环境下，农行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其时。双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务，打造数字化的技术支撑能力，促进农行数字化经营的深度转型。”

作为普惠金融最坚定的践行者，农行在转型之路上开始重新审视发展中所面临的阻碍。并取百度技术之长，改革创新。农行用技术全副武装，在抓风控的同时进一步抓普惠。

腾讯牵手中国银行

6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

近年来，随着数字化技术的蓬勃发展，客户金融需求已经发生了深刻变化。用户需求更加多元化，注重产品内涵的有趣、个性化、定制化元素。在科技金融领域，大数据、区块链、人工智能等逐步从概念走向成熟，并开始商业化，正带动全球新一轮生产效率变革浪潮，未来将深刻改变金融行业格局。

为此，中国银行与腾讯集团达成深度合作共识，以开放的生态体系在业务、流程、技术上全面启动创新试点。经过数月努力，双方初步在云计算和大数据平台以及人工智能应用方面取得突破，建立了统一的金融大数据平台，持续输出技术能力支持业务发展。

未来，双方将继续深化金融科技领域的合作，逐步搭建总对总的金融科技云平台，充分发挥中国银行的业务资源优势与腾讯集团的先进科技优势，在客户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面进行深度合作，助力业务发展。

银行业与金融科技深度融合的时代已经到来。互联网公司与商业银行将共生合作，构筑新型的竞合关系，共同打造金融科技生态。由于银行与互联网科技巨头在体制机制、产品服务、企业文化等方面差异较大，所以合作目前仍处于探路阶段。共生合作从竞争到竞合到融合还有一段很长的路要走。

虽然开放互通会给彼此带来利益增值，但道路不可能一帆风顺，除了信任沟通、利益分配外，细节仍在变动中的监管政策始终是悬在其头顶的达摩克利斯之剑。

不过，传统金融机构和金融科技企业放弃各自“大一统”的野心，携手寻求业务合作，共同营造商业生态，这本身就是值得称扬的进步，也是监管层和消费者所喜闻乐见的。

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